“每个摊位逗留3分钟，每天逛8小时，逛完这个市场，要花上1年零5个月。”在偌大的义乌国际商贸城里，广发银行义乌分行行长助理杨畅宛如商贸城“活地图”。他说，“我们每天泡在这里，挨家挨户走访双悦网，深入了解他们的需求。”
小商户云集的商贸城，如同浙江省民营经济的一个缩影——2024年，浙江民营经济总量达到6.1万亿元，占全省地区生产总值的比重达67.4%，贡献了全省90%以上的企业数量。
近日，上海证券报记者实地走访了浙江杭州与义乌的一些民营企业，切身感受到这里一派生机勃勃的景象。这离不开当地金融机构持续浇灌金融“活水”。银行业正用新策略、新视角、新制度，构建“量增、价低、质优、高效”的普惠金融服务新打法，在“浙”里绘制民营经济欣欣向荣的春之画卷。
策略新：专案服务精准滴灌
“别看这摊位不起眼，我们的织带都是出口到东南亚、非洲、欧洲等地区的。”在义乌国际商贸城一区“嘉轩织带”摊位前，五颜六色的丝带塞满了狭小的摊位，商户负责人高晶向记者展示她们的产品。
这样的小商铺，在义乌国际商贸城有上万户。杨畅告诉记者，大部分小商户有着共性资金需求——贷款多用于流动资金，对方便快捷需求高双悦网，但自身规模小、抵押品不足、经营数据不健全，与银行天然存在信息差。
对此，广发银行的破解之策是量身创设“商城E贷”专案。据了解，该产品基于义乌国际商贸城提供的商户数据，包括经营流水、信用情况乃至海关数据等，进行审批，还款方式上随借随还，按天计息。
“我们出口需求大，与外商结款周期有时比较长，现金周转颇为重要。”高晶说，“商城E贷”给她批了50万元额度，手机线上操作，几分钟贷款就能直接到账，很好地解决了她的资金周转问题。
“商城E贷”目前已服务商贸城内近500户商户，该产品正是广发银行特色专案服务的典型代表，有效满足了当地小微企业差异化的融资需求。
“小商户看‘费’、看流水；中小微企业看‘税’、看财务报表。”广发银行义乌分行副行长郭庆表示，针对企业不同性质、处于不同生长周期，广发银行运用特色专案产品，一户一策精准滴灌。
2024年双悦网，广发银行产品评审委员会评审通过创新专案26个，专案授信额度达253.21亿元。
视角新：从注重过往到挖掘价值
位于杭州云栖小镇的云栖智慧视通是形体识别细分赛道的独角兽企业。从财务状况来看，该公司一度处于亏损之中。在传统的信贷模式下，这样的轻资产、未盈利公司是难以得到银行资金支持的。
“眼下，银行的视角发生了转变，从注重过往变为价值发现。”云栖智慧视通常务副总张利川对记者说，以前银行信贷看的是过去三年的财务状况、企业的重资产，现在银行看的是企业的成长性、行业地位、竞争力。这对于科创企业来说，可谓雪中送炭。
银行之所以“敢贷”“愿贷”，除前瞻性的综合评估之外，风控亦是关键。广发银行的解法是做好普惠金融风险管理的数智化转型。
在此基础上，广发银行杭州分行摒弃繁琐的抵押程序，为云栖智慧视通落地500万元免抵押、类信用（实控人保证担保）、可无还本续贷的“科信贷”，目前企业已使用300万元。2024年，这家公司已实现扭亏为盈。
数据显示，截至2024年末，广发银行普惠型小微企业贷款余额1961亿元，增速达9.8%。
制度新：多措并举惠企利民
普惠金融实现“量增、面扩、价降、质优”，银行业正从制度建设的各个环节下功夫。
广发银行副行长林德明介绍，在财务资源配置上，广发银行进一步强化支持保障，目前该行普惠贷款FTP定价较其他贷款低80个基点；对包含民营企业在内的关键领域贷款实行FTP优惠，对绿色信贷、科技创新、战略性新兴产业贷款较其他贷款优惠30个基点，让基层更有动力对普惠及民营客户进行授信。
在制度安排上，对照金融监管总局新规完善普惠业务尽职免责制度，为“应免尽免”提供有力支撑，营造鼓励担当的积极氛围。2024年，广发银行小微企业出现不良贷款的业务中，有93%以上最终认定为尽职免责，不予问责。
近段时间以来，支持民营经济高质量发展成为市场关注焦点，多家银行也纷纷付诸行动。从近期上市银行陆续发布的2024年度业绩报告来看，超10家上市银行的普惠型小微企业贷款增速超过10%。
广发银行的一系列举措，正为普惠金融新打法提供样本。“我行在丰富普惠金融产品供给上做‘加法’，持续加大产品创设力度；在贷款利率上做‘减法’双悦网，持续降低企业融资成本；在普惠审批效率上做‘乘法’，大幅提升业务办理效率；在客户续贷成本上做‘除法’，免除企业后顾之忧。”林德明表示。
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